11 décembre 2023

Dans un contexte de taux d’intérêt hypothécaires en hausse, Jacinthe (65 ans) et André (66 ans), un couple de retraités, sont confrontés à un dilemme financier lorsqu’ils envisagent d’acheter la maison de leurs rêves. Ils prévoient de vendre leur propriété actuelle, évaluée à 600 000 $, et de retirer 75 000 $ de leur Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) pour financer l’acquisition. Le couple envisage également de souscrire à un prêt hypothécaire de 75 000 $ pour compléter le budget nécessaire de 750 000 $.

Évaluation des Ressources Financières et des Engagements Actuels

Jacinthe et André disposent d’une épargne substantielle, incluant des REER, des CELI, ainsi que des pensions régulières, dont une pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) et une rente du Régime de rentes du Québec (RRQ). Leur coût de vie annuel est estimé à 65 000 $, et ils ne sont actuellement pas endettés.

Considérations sur le Prêt Hypothécaire

Avec les taux d’intérêt hypothécaires actuels se situant entre 5,5 % et 6 %, l’option de prendre un prêt hypothécaire demande une réflexion approfondie. Simon Préfontaine, planificateur financier chez Lafond Services financiers, souligne que le rendement annuel du couple sur ses placements est d’environ 3,5 %, inférieur aux coûts d’un prêt hypothécaire. Il met en lumière les frais supplémentaires, tels que ceux du notaire, et les implications d’un emprunt hypothécaire sur leur train de vie.

L’Alternative du Zéro Endettement

Une solution envisageable serait de ne pas contracter de prêt hypothécaire et de financer l’achat en utilisant les fonds du CELI. Cette option éliminerait les frais d’intérêt et de notaire, et n’augmenterait pas les dépenses mensuelles du couple. Toutefois, cela réduirait significativement leur fonds d’urgence dans le CELI.

L’Option de la Marge de Crédit Hypothécaire

Simon Préfontaine propose une marge de crédit hypothécaire comme alternative, offrant flexibilité et tranquillité d’esprit, avec des coûts mensuels minimes.

Stratégie de Gestion de l’Héritage

Considérant que le couple n’a pas d’enfant et n’a pas l’intention de laisser un héritage, une autre approche serait de contracter un prêt hypothécaire plus important pour profiter pleinement de leur retraite, sans la préoccupation de rembourser rapidement.

Conseil d’un Planificateur Financier

Il est essentiel pour Jacinthe et André de consulter un planificateur financier pour examiner leur situation globale et déterminer la stratégie la plus adaptée à leurs objectifs de retraite.

Conclusion

Le cas de Jacinthe et André illustre la complexité des décisions financières en période de retraite. Un examen détaillé de leurs finances et priorités avec un professionnel est crucial pour faire un choix éclairé et optimiser leur qualité de vie durant leurs années dorées.

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