29 août 2025

Introduction

Vous vous demandez s’il est judicieux de refinancer votre prêt hypothécaire au Canada en 2025 ? Avec la fluctuation des taux d’intérêt au cours des dernières années, de nombreux propriétaires québécois se posent la même question.

Dans certains cas, le refinancement hypothécaire peut être une stratégie gagnante : il permet de réduire ses versements hypothécaires en profitant d’un taux plus bas, d’accéder à un montant maximal de liquidités grâce à la valeur de sa maison, ou encore d’ajuster la période d’amortissement pour mieux respirer financièrement. Mais attention : au Canada, cette décision implique aussi des frais et des pénalités qu’il ne faut pas négliger.

Nous allons voir dans quels cas il est réellement avantageux de refinancer son prêt hypothécaire au Québec, quelles sont les conditions du marché canadien en 2025, et quelles alternatives pourraient mieux convenir à votre situation.

Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire ?

Le refinancement hypothécaire consiste à remplacer votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau, généralement auprès de la même institution ou d’un autre prêteur. L’objectif est simple : profiter de meilleures conditions financières. Cela peut se traduire par un taux d’intérêt plus bas, une période d’amortissement différente ou encore l’accès à une partie de la valeur nette de votre propriété pour financer des projets, consolider des dettes ou investir.

Beaucoup de propriétaires au Québec confondent le renouvellement et le refinancement de leur hypothèque, mais ce sont deux démarches bien distinctes :

• Renouvellement hypothécaire : à la fin de votre terme, vous signez un nouveau contrat avec votre prêteur pour continuer à rembourser le solde de votre prêt. Les conditions (taux, durée du terme, type de prêt) peuvent changer, mais vous ne touchez pas à la valeur de l’hypothèque.
• Refinancement hypothécaire : vous contractez un nouveau prêt hypothécaire, souvent en cours de terme, afin de modifier les conditions et, dans certains cas, emprunter davantage. Cela implique parfois des frais de pénalité si vous brisez votre terme actuel, mais peut aussi générer des économies importantes à long terme.

En résumé, le renouvellement est une étape normale et automatique de la vie d’un prêt, tandis que le refinancement est une décision stratégique visant à optimiser vos finances selon votre situation et les conditions du marché canadien.

Quand est-il avantageux de refinancer son prêt hypothécaire ?

Le refinancement d’un prêt hypothécaire n’est pas toujours la bonne solution, mais dans plusieurs situations, il peut représenter un choix stratégique pour améliorer vos finances personnelles. Voici les principaux cas où refinancer votre hypothèque peut réellement être avantageux au Canada.

Lorsque les taux d’intérêt sont plus bas

C’est la raison la plus courante de refinancer son prêt. Lorsque les taux d’intérêt du marché sont inférieurs à ceux de votre contrat actuel, vous pouvez générer des économies substantielles.

Exemple concret :

• Prêt hypothécaire initial : 300 000 $
• Taux actuel : 5,5 %
• Nouveau taux disponible : 4,5 %

Une baisse de 1 % équivaut à environ 2 700 $ d’économies par année, soit plus de 13 000 $ sur 5 ans, même en tenant compte de certains frais. C’est pourquoi de nombreux propriétaires québécois surveillent de près les fluctuations des taux et font une demande d’augmentation ou de refinancement dès que les conditions deviennent favorables.

Pour réduire vos versements hypothécaires

Un autre avantage du refinancement hypothécaire est la possibilité d’allonger la période d’amortissement. En prolongeant la durée de remboursement de votre prêt hypothécaire, vos versements hypothécaires mensuels diminuent, ce qui peut libérer de la trésorerie pour mieux gérer vos finances au quotidien.

Exemple : passer d’une période de 20 ans à 25 ans peut réduire vos versements de plusieurs centaines de dollars par mois, même si vous paierez plus d’intérêts sur le long terme.

Pour accéder à un montant maximal de liquidités

Au Canada, il est possible d’utiliser la valeur nette de votre maison pour financer des projets importants. Le refinancement vous permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur évaluée de votre propriété, moins le solde restant de votre hypothèque.

Exemple :

• Valeur de la propriété : 400 000 $
• Solde du prêt actuel : 250 000 $
• Montant maximal accessible : 80 % × 400 000 $ – 250 000 $ = 70 000 $

Ces fonds peuvent servir à financer des rénovations, l’achat d’une autre propriété, ou encore consolider vos dettes. Dans ce cas, le financement hypothécaire devient un outil flexible qui permet d’exploiter la valeur accumulée dans votre maison.

Pour consolider vos dettes

Un refinancement hypothécaire est aussi une solution efficace pour remplacer des dettes à taux d’intérêt élevé (cartes de crédit, prêts personnels) par un prêt hypothécaire à taux réduit. Les banques et institutions financières proposent souvent cette option afin de simplifier vos remboursements et réduire vos coûts mensuels.

Exemple :

• Cartes de crédit à 19 %
• Prêt personnel à 10 %
• Remplacés par un prêt hypothécaire refinancé à 5 %

Résultat : une diminution significative des versements hypothécaires globaux et un allègement de votre budget.

Les coûts et inconvénients du refinancement

Avant de procéder au refinancement d’un prêt hypothécaire, il est important d’évaluer les frais que cela implique. Même si les taux d’intérêt offerts par la banque peuvent sembler avantageux, certaines charges viennent réduire les économies potentielles.

• Pénalités de remboursement anticipé : si vous brisez votre terme actuel, le prêteur peut exiger l’équivalent de trois mois d’intérêt ou un calcul basé sur la différence de taux.
• Frais de notaire et d’évaluation : toute demande d’augmentation ou nouveau crédit hypothécaire nécessite souvent une mise à jour de la valeur de la propriété.
• Risque d’endettement accru : en augmentant la portion de vos prêts hypothécaires, vous diminuez la valeur nette de votre maison.

En résumé, refinancer son prêt peut être rentable si les économies dépassent les frais engagés. Il est donc essentiel de comparer plusieurs offres de banques avant de prendre une décision.

Conclusion

Le refinancement d’un prêt hypothécaire peut être une stratégie très avantageuse si elle est utilisée au bon moment. Lorsque les taux d’intérêt baissent, il permet de réduire vos paiements mensuels; lorsque vous souhaitez alléger vos versements hypothécaires, il offre la possibilité d’allonger la période d’amortissement; et lorsque vous avez besoin de liquidités, il vous donne accès à la valeur nette de votre maison pour financer des projets ou consolider des dettes.

En contrepartie, il ne faut pas négliger les frais associés et les conditions imposées par les banques. La rentabilité d’un refinancement dépend toujours de votre situation personnelle, du solde de votre prêt et des objectifs que vous poursuivez.

Pour savoir si cette option est réellement avantageuse pour vous, le plus simple est de contacter un courtier immobilier.